- COBRA позволяет вам сохранить страховой план вашего бывшего работодателя на срок до 36 месяцев после ухода с работы.
- Если вы имеете право на получение Medicare, вы можете использовать его вместе с COBRA для оплаты медицинского обслуживания.
- COBRA позволяет вам продолжать обеспечивать страховое покрытие для вашего супруга и иждивенцев.
COBRA - это вариант медицинского страхования для людей, которые недавно оставили свою работу. В рамках программы COBRA вы можете остаться в плане медицинского страхования своего бывшего работодателя, даже если вы больше не работаете. Вы можете сохранить покрытие COBRA от 18 до 36 месяцев.
Если у вас есть Medicare, COBRA может использоваться для дополнения вашего страхового покрытия и оказания вам помощи в оплате дополнительных услуг. В некоторых ситуациях совместное использование КОБРЫ и Medicare может сэкономить вам деньги.
Можно ли принимать КОБРА и Medicare одновременно?
Вы можете иметь COBRA и Medicare вместе, если вы уже зарегистрированы в Medicare, когда вы получаете право на COBRA. Например, если вам 67 лет и вы используете комбинацию покрытия Medicare и покрытия от вашего работодателя, но затем выходите на пенсию или переходите на неполный рабочий день, вы можете иметь право на COBRA и Medicare.
С другой стороны, если вы получите право на участие в Medicare, пока вы зарегистрированы в COBRA, ваше страховое покрытие COBRA закончится. Итак, если вы оставите свою работу в возрасте 64 лет и зарегистрируетесь в COBRA, ваше страховое покрытие COBRA закончится, когда вам исполнится 65 лет.
Как COBRA и Medicare работают вместе?
Если у вас более одного вида страхового покрытия, возмещение страхового возмещения поставщикам медицинских услуг будет разделено на два типа: первичное и вторичное. Это зависит от того, какая страховка сначала оплачивает ваш поставщик медицинских услуг, а какая - вторая.
Если у вас есть льготы Medicare и COBRA, Medicare является вашим основным плательщиком. Это означает, что Medicare сначала оплатит услуги, а ваш план COBRA поможет оплатить оставшиеся расходы. Например, когда вы используете Medicare Part B, вы, как правило, оплачиваете сумму совместного страхования в размере 20 процентов от утвержденного Medicare количества услуг. Если ваш план COBRA имеет более низкую совместную страховку или франшизу, его можно использовать для оплаты оставшейся части стоимости.
Планы CORBA могут также покрывать услуги, которые не покрываются частями A и B программы Medicare, такие как стоматологическая помощь, уход за глазами или лекарства. Эти дополнительные расходы часто покрываются отдельными планами Medicare Part C (Advantage) или приобретением плана Medicare Part D для покрытия отпускаемых по рецепту лекарств.
Вы можете делать покупки для планов Medicare Advantage и Part D в своем регионе, используя инструмент поиска планов Medicare. Для получения дополнительной информации о КОБРА, вы можете связаться с вашим бывшим работодателем.
Medicare vs. COBRA: Как узнать, что для меня лучше?
Когда вы смотрите на страховое покрытие Medicare и COBRA, лучший выбор для вас будет зависеть от вашей ситуации. Ваш бюджет, личные медицинские потребности, а также потребности вашего супруга или иждивенцев помогут вам выбрать лучший выбор для вас и вашей семьи.
После того, как вы уйдете с работы, у вас будет не менее 60 дней, чтобы решить, брать ли вам покрытие COBRA. Если вы еще не зарегистрированы в Medicare Part B, у вас будет 8 месяцев после ухода с работы, чтобы зарегистрироваться. Вы можете использовать это окно времени, чтобы взвесить ваши варианты.
Знание этой информации может помочь вам решить, какой вариант наиболее целесообразен для вас.
Что такое КОБРА?
COBRA является аббревиатурой, которая исходит из федерального закона, который его создал: Закон о сверке сводного сводного бюджета от 1985 года. Все работодатели с более чем 20 работниками обязаны предоставлять покрытие COBRA. Даже если вы работаете в компании с числом сотрудников менее 20, вы все равно можете иметь право на страховое покрытие COBRA, в зависимости от вашего штата.
COBRA гарантирует, что, если вы участвовали в плане медицинского обслуживания вашего работодателя, вы и ваши иждивенцы имеют право приобрести тот же самый план после того, как вы оставите свою работу. Страховое покрытие COBRA может помочь вам и вашей семье сохранить медицинское страховое покрытие, пока вы ищете новую работу или другое страховое покрытие.
Как только вы уйдете с работы, вы будете уведомлены планом медицинского обслуживания или отделом кадров вашего бывшего работодателя. Уведомление сообщит вам, когда закончится ваш план, и какие шаги вы должны предпринять, чтобы сохранить страховое покрытие. Вам нужно будет ответить на предложение и принять покрытие COBRA в срок, указанный в вашем уведомлении. По закону у вас будет не менее 60 дней, чтобы ответить.
Как вы подходите для COBRA?
Чаще всего люди получают право на COBRA, оставляя работу, где они участвовали в предложенном работодателем плане медицинского обслуживания. В этом случае бывшему сотруднику и всем, кто был в их плане, включая их супруга и детей, будет предложено покрытие COBRA.
Есть несколько дополнительных случаев, когда вы можете получить медицинское страхование через COBRA:
- Если у вас есть страховое покрытие от супруга или родителя, но вы потеряете его из-за смерти, развода или других изменений в жизни. Например, если у вас есть медицинское страхование на работе вашего супруга, но вы получили развод, вы больше не охвачены этой политикой. В этом случае вы сможете использовать COBRA, чтобы сохранить план, пока вы будете искать другое покрытие.
- В качестве другого примера, если вам 24 года и вы получаете страховое покрытие в рамках плана медицинского страхования, предоставленного вашим родителем, и этот родитель умирает, вы можете приобрести покрытие COBRA через этот план. Вы также можете использовать покрытие COBRA, если ваш покрываемый супруг (а) или родитель перестает использовать финансируемое работодателем медицинское обслуживание, потому что они получили право на Medicare.
- В некоторых случаях вы можете получить право на COBRA, даже если у вас еще есть работа. Это может произойти, если ваша работа предлагает медицинскую страховку только штатным сотрудникам, а ваши часы сокращены до неполного рабочего дня. В этом случае вы можете использовать покрытие COBRA для сохранения своего плана, даже если вы больше не работаете полный рабочий день.
Существуют ли ситуации, из-за которых вы не имеете права на COBRA?
Как правило, вы имеете право на страховое покрытие COBRA, независимо от того, почему вы больше не работаете на своего бывшего работодателя. Единственным исключением являются случаи "грубого проступка". Этот термин обычно относится к серьезным и возможным незаконным преступлениям, таким как появление на работе под воздействием алкоголя или других веществ, кража у вашего работодателя или преследование других сотрудников.
Если ваша работа закончилась по любой другой причине, вы все равно будете иметь право на страховое покрытие. Это верно, даже если вы были уволены или уволены по причине, связанной с производительностью.
Кто платит за КОБРА?
Лицо, получающее страховое покрытие, обычно платит за него. Вы будете нести ответственность за всю сумму премии. Для многих это делает КОБРА дорогим вариантом покрытия. Кроме того, ваш бывший работодатель может взимать с вас административный сбор в размере до 2 процентов. Это означает, что вы могли бы заплатить 102 процента от вашей премии.
Например, если у вас есть страховой полис от вашего работодателя с премией в размере 500 долларов США, и ваш работодатель оплачивал 80 процентов этих расходов, пока вы работали, вы платили бы 100 долларов в месяц за эту медицинскую страховку. В рамках КОБРЫ вы платите 510 долларов в месяц за то же покрытие. Ваши другие расходы на здравоохранение, такие как франшизы, совместное страхование и доплаты, останутся прежними.
COBRA дороже, чем Medicare?
Для большинства людей КОБРА будет значительно дороже, чем Medicare. Однако в некоторых случаях это может быть не так.
Medicare делится на части. Medicare Part A - это больничное покрытие, и большинство людей не платят за него премию. До тех пор, пока вы имеете право на пособия по социальному обеспечению или по уходу на пенсию по железной дороге, вы не будете платить взносы по части А.
Medicare Part B - это медицинская страховка, и большинство людей платит за нее стандартную страховую сумму. В 2020 году эта сумма составит 144,60 долларов США. Таким образом, для большинства людей Medicare будет дешевле, если их страховое покрытие COBRA не будет стоить ниже 144,60 долларов США.
Не каждый платит стандартную премию Part B. Если ваш индивидуальный доход превышает 87 000 долларов, с вас будет списана скорректированная сумма. Эта сумма называется суммой ежемесячной корректировки, связанной с доходом (IRMAA). Чем выше ваш доход выше 87 000 долларов, тем больше будет ваш IRMAA. Кроме того, если вы недостаточно работали, чтобы претендовать на пособия по социальному обеспечению, вы можете платить до 458 долларов в месяц за премию по части A.
Если один или оба из этих сценариев применимы к вам, COBRA на самом деле может быть дешевле, чем Medicare. Например, если ваш доход превышает 500 000 долл. США и вы получаете только 25 рабочих кредитов, вы будете платить максимум 491,60 долл. США в месяц за покрытие части B и еще 458 долл. США за покрытие части A. Это означает, что ваши общие затраты на части A и B будут составлять 949,60 долларов в месяц. В зависимости от вашего предыдущего плана медицинского обслуживания, покрытие COBRA может быть дешевле.
КОБРА или Medicare?
Medicare занимает место традиционных планов страхования. Покрытие Medicare предоставляется по частям. Части А и В составляют оригинальную программу Medicare. Каждая часть Medicare покрывает различные услуги. Части Medicare являются:
- Medicare Часть A (больничная страховка). Часть А охватывает пребывание в больнице, в учреждениях с квалифицированным медицинским уходом и в других стационарных условиях.
- Medicare Часть B (медицинская страховка). Часть B охватывает визиты к врачу, поездки на машинах скорой помощи, медицинское оборудование, методы лечения и другие медицинские услуги.
- Medicare, часть C (Medicare Advantage). Планы части C охватывают все, что делают части A и B, с дополнительным покрытием стоматологических услуг, слуха, зрения и иногда лекарств.
- Medicare Часть D (страховое покрытие лекарств). Часть D покрывает лекарства. Вы можете добавить план части D в первоначальный план Medicare или в план части C.
КОБРА против оригинальной медицинской помощи
План COBRA, вероятно, покроет услуги, которые не включены в оригинальную программу Medicare. В зависимости от вашей потребности в этих услугах, COBRA может сэкономить вам деньги. Но покупка дополнительного плана Medigap также может помочь покрыть некоторые из этих расходов и может быть дешевле, чем COBRA. Важно внимательно прочитать детали вашего плана и сравнить их с покрытием Medicare.
Плюсы Medicare
- более доступным для большинства людей
- покрытие длится до конца вашей жизни
- возможность выбора из множества планов Medicare Advantage
- возможность дополнить ваше покрытие Medigap или Part D
Минусы Medicare
- распространяется только на вас, а не на вашего супруга или иждивенцев
- оригинальная программа Medicare не покрывает все услуги
- планы Medicare Advantage в вашем регионе могут не соответствовать вашим потребностям
Кобра против Medicare Advantage
Стоимость планов Medicare Advantage варьируется в зависимости от выбранного вами плана и вашего местоположения. Не все планы доступны во всех штатах. Как правило, вы можете найти планы Medicare Advantage, покрывающие услуги, которые не включены в оригинальную программу Medicare. Ваши расходы по сравнению с планом COBRA будут зависеть от подробной информации о планах COBRA и планах Advantage, доступных вам.
Кобра против Medicare Часть D
Ваш план COBRA, вероятно, будет включать покрытие расходов на лекарства, но вы будете нести ответственность за оплату всей суммы страхового взноса. Планы Medicare Part D доступны в широком спектре премий. Вы можете выбрать план, который соответствует вашим потребностям и бюджету.
Плюсы КОБРЫ
- позволяет вам сохранить тот же охват плана вашего работодателя
- позволяет покрыть вашего супруга и иждивенцев
- обычно покрывает лекарства и другие услуги, которые не распространяется на оригинальную программу Medicare
- может иметь более низкую доплату или сострахование, чем Medicare
Минусы КОБРЫ
- длится от 18 до 36 месяцев
- премии могут быть очень дорогими
- может быть менее гибким, чем план Medicare Advantage
Покрывает ли Medicare моего супруга или иждивенцев?
Medicare - это индивидуальный план. Это касается только вас. В отличие от плана вашего работодателя, вы не можете добавить своего супруга или иждивенцев в свой план. COBRA позволит вашему супругу и иждивенцам оставаться на вашем страховом покрытии.
Таким образом, если ваш план охватывает супруга или иждивенцев, КОБРА может быть разумным выбором. Например, если вам 66 лет и вы только что ушли с работы, у вас будет возможность использовать COBRA, Medicare или оба вместе. Если ваш предыдущий план покрывал вашего 55-летнего супруга и двух детей школьного возраста, они также будут иметь право на страховое покрытие COBRA. Они не могут быть добавлены в ваш план Medicare.
В этой ситуации вы можете зарегистрироваться в Medicare, пока ваш супруг (а) и дети используют COBRA для продолжения страхового покрытия.
Как мне перейти на Medicare, если я сейчас на COBRA?
Если вы получаете право на участие в Medicare, находясь на COBRA, ваше страховое покрытие COBRA прекращается. Вы можете зарегистрироваться в Medicare как обычно. Вам не нужно предпринимать никаких дополнительных шагов. Просто убедитесь, что вы зарегистрировались во время начального окна регистрации. Окно длится от 3 месяцев до вашего 65-летия до 3 месяцев после. Если вы зарегистрируетесь после этого, с вас будет взиматься штраф за просрочку.
Если вы одновременно используете Medicare и COBRA и больше не хотите получать страховое покрытие COBRA, вы можете отказаться от услуг страховой компании. Информационный пакет от отдела кадров вашей бывшей компании должен рассказать вам, как это сделать. Покрытие COBRA ежемесячно, поэтому вы можете отменить его в любое время.
Еда на вынос
COBRA позволяет вам оставаться в плане медицинского обслуживания, предложенном вашим работодателем, даже после того, как вы ушли с работы. Вы будете нести ответственность за всю сумму премии, включая часть, которая была выплачена вашим работодателем.
Вы можете использовать COBRA и Medicare вместе, чтобы покрыть ваши потребности в области здравоохранения и потребности вашей семьи. В зависимости от вашего плана, COBRA может покрывать услуги, которые не покрываются Medicare, или оплачивать их по более низкой цене. Medicare всегда является основным плательщиком, если вы используете Medicare и COBRA вместе.
В конечном счете, выбор между совместным использованием COBRA, Medicare или COBRA и Medicare остается за вами. Рассмотрите свой бюджет, медицинские потребности и семейную ситуацию, сравнивая варианты и их стоимость.
