Medicare покрывает многие ваши расходы на здравоохранение после того, как вам исполнится 65 лет, но не покрывает все. Вы можете иметь право на страховой план Medicare с высокой франшизой, называемый сберегательным счетом Medicare (MSA). В этих планах медицинского страхования используется гибкий сберегательный счет, который ежегодно финансируется правительством.
Для некоторых пользователей Medicare эти планы являются способом увеличения ваших денег, когда речь идет о покрытии расходов на франшизу и доплаты.
Сберегательные счета Medicare используются не так широко, как вы думаете - возможно, потому, что существует большая путаница в отношении того, кто имеет право и как они работают. Эта статья будет охватывать основы сберегательных счетов Medicare, в том числе плюсы и минусы его наличия.
Что такое сберегательный счет Medicare?
Как и поддерживаемые работодателем сберегательные счета здравоохранения (HSAs), сберегательные счета Medicare - это вариант для людей, которые имеют частные франшизы с высоким уровнем франшизы. Основное различие заключается в том, что MSA являются одним из видов плана Medicare Advantage, также известного как Medicare Part C.
Чтобы иметь право на получение MSA, ваш план Medicare Advantage должен иметь высокую франшизу. Критерии того, что является высокой франшизой, могут варьироваться в зависимости от того, где вы живете, и других факторов. Затем ваш MSA работает вместе с Medicare, чтобы помочь покрыть ваши расходы на здравоохранение.
Только несколько провайдеров предлагают эти программы. Для некоторых людей они могут иметь финансовый смысл, но у многих людей есть опасения по поводу страхового плана с высокой франшизой. По этим причинам только небольшой процент людей на Medicare используют MSA.
По оценкам Фонда семьи Кайзера, в 2019 году менее 6000 человек использовали MSA.
MSA продаются частными страховыми компаниями, которые заключают договоры с банками на создание сберегательных счетов. Многие из этих компаний предлагают прозрачность, включая сравнение своих планов, чтобы потребители понимали свои варианты.
Если у вас есть MSA, семена Medicare, на которые приходится определенная сумма денег в начале каждого года. Эти деньги будут значительным депозитом, но они не покроют всю вашу франшизу.
Деньги, которые хранятся в вашем MSA, не облагаются налогом. Пока вы используете деньги в своем MSA для приемлемых расходов на здравоохранение, снятие средств не облагается налогом. Если вам необходимо вывести деньги из вашего MSA за не связанные со здоровьем расходы, сумма вывода облагается налогом на прибыль и штрафом в размере 50 процентов.
В конце года, если в вашем MSA остались деньги, это все равно ваши деньги и просто уходит в следующий год. Проценты могут начисляться на деньги в MSA.
Как только вы достигли своей годовой франшизы с использованием MSA, остальные расходы, покрываемые программой Medicare, покрываются до конца года.
Планы Vision, слуховые аппараты и стоматологическое обслуживание предлагаются, если вы решите заплатить за них дополнительную плату, и вы можете использовать MSA для сопутствующих расходов. Эти виды медицинских услуг не учитываются в вашей франшизе. Профилактические и оздоровительные визиты могут также оплачиваться за пределами вашей франшизы.
Покрытие отпускаемых по рецепту лекарств, также называемое Medicare Part D, автоматически не покрывается MSA. Вы можете приобрести покрытие части D Medicare отдельно, и деньги, которые вы тратите на лекарства, отпускаемые по рецепту, все еще могут поступать с вашего сберегательного счета Medicare.
Тем не менее, доплаты на лекарства не будут учитываться в вашей франшизе. Они будут учитываться в предельном объеме расходов по программе Medicare Part D (TrOOP).
Преимущества сберегательного счета Medicare
- Medicare перечисляет средства на этот счет, каждый год выплачивая вам деньги на вашу франшизу.
- Деньги в MSA не облагаются налогом, если вы используете их для оплаты медицинских услуг.
- MSAs могут составить планы с высокой франшизой, которые часто предлагают более полное покрытие, чем первоначальная Medicare, в финансовом отношении.
- После того, как вы встретите свою франшизу, вам не нужно платить за обслуживание, покрываемое по Части A и Части B. Medicare.
Недостатки сберегательного счета Medicare
- Вычитаемые суммы чрезвычайно высоки.
- Если вам нужно вывести деньги из MSA для оплаты расходов, не связанных с здравоохранением, штрафы будут высокими.
- Вы не можете добавить свои собственные деньги в MSA.
- После того, как вы встретили франшизу, вам все равно придется платить ежемесячную премию.
Кто имеет право на сберегательный счет Medicare?
Некоторые люди, имеющие право на Medicare, не имеют права на сберегательный счет Medicare. Вы не имеете права на получение MSA, если:
- Вы имеете право на Медикейд
- вы находитесь в хосписе
- у вас терминальная стадия почечной недостаточности
- у вас уже есть страховое покрытие, которое покрывало бы всю или часть вашей ежегодной франшизы
- Вы живете за пределами США в течение полугода или более
Что покрывает сберегательный счет Medicare?
Сберегательный счет Medicare необходим для покрытия всего, что покрывается первоначальной программой Medicare. Это включает в себя Medicare Part A (стационарное лечение) и Medicare Part B (амбулаторное медицинское обслуживание).
Поскольку планы сберегательного счета Medicare являются планами Medicare Advantage (Medicare Part C), сеть врачей и страховое покрытие могут быть более полными, чем первоначальная Medicare.
Сберегательный счет Medicare автоматически не покрывает зрение, стоматологические услуги, лекарства по рецепту или слуховые аппараты. Вы можете добавить эти виды покрытия в свой план, но они потребуют дополнительной ежемесячной надбавки.
Чтобы узнать, какие дополнительные страховые планы доступны в вашем районе, если у вас есть MSA, обратитесь в свою программу помощи по медицинскому страхованию штата (SHIP).
Косметические и выборные процедуры не покрываются сберегательным счетом Medicare. Услуги, которые не были назначены врачом, такие как комплексные медицинские процедуры, альтернативная медицина и пищевые добавки, не покрываются. Физическая терапия, диагностические тесты и уход за хиропрактикой могут быть покрыты в каждом конкретном случае.
Сколько стоит сберегательный счет Medicare?
Если у вас есть сберегательный счет Medicare, вам все равно придется оплачивать ежемесячную страховую премию Medicare Part B.
Вы также должны заплатить премию за отдельную регистрацию в Medicare Part D, поскольку сберегательные счета Medicare не покрывают отпускаемые по рецепту лекарства, и вы по закону обязаны иметь такое покрытие.
После получения первоначального депозита вы можете перевести деньги со своего сберегательного счета Medicare на сберегательный счет, предоставленный другим финансовым учреждением. Если вы решите сделать это, вы можете подчиниться правилам этого банка о минимальных остатках, комиссиях за перевод или процентных ставках.
Существуют также штрафы и сборы за снятие денег за что-либо, кроме утвержденных расходов на здравоохранение.
Когда я могу зарегистрироваться на сберегательном счете Medicare?
Вы можете зарегистрироваться на сберегательном счете Medicare во время ежегодного избирательного периода, между 15 ноября и 31 декабря каждого года. Вы также можете зарегистрироваться в программе, когда впервые зарегистрируетесь в программе Medicare Part B.
Когда вам подходит сберегательный счет Medicare?
Прежде чем вы зарегистрируетесь в MSA, вам нужно задать два ключевых вопроса:
- Какой будет франшиза? Планы с MSAs обычно имеют очень высокую франшизу.
- Каким будет годовой депозит от Medicare? Вычтите годовой депозит из суммы франшизы, и вы увидите, сколько франшиз вы будете нести ответственность, прежде чем Medicare покроет ваше обслуживание.
Например, если франшиза составляет 4000 долларов, а Medicare вносит 1000 долларов в ваш MSA, вы будете нести ответственность за оставшиеся 3000 долларов из своего кармана до покрытия вашего обслуживания.
Сберегательный счет Medicare может иметь смысл, если вы много тратите на высокие страховые взносы и предпочитаете распределять эти расходы на франшизу. Хотя высокая франшиза поначалу может вызвать у вас шок от наклеек, эти планы ограничивают ваши расходы за год, поэтому у вас есть четкое представление о максимальной сумме, которую вам, возможно, придется заплатить.
Другими словами, MSA может стабилизировать, сколько вы тратите на здравоохранение каждый год, что очень дорого с точки зрения душевного спокойствия.
Еда на вынос
Сберегательные счета Medicare предназначены для того, чтобы помочь людям, которым Medicare помогает с их франшизой, а также больше контролировать, сколько они тратят на здравоохранение. Франшизы на эти планы намного выше, чем сопоставимые планы. С другой стороны, MSAs гарантируют значительный, не облагаемый налогом депозит к вашей франшизе каждый год.
Если вы рассматриваете сберегательный счет Medicare, вы можете обратиться к специалисту по финансовому планированию или позвонить по телефону горячей линии Medicare (1-800-633-4227), чтобы узнать, подходит ли вам один.
Информация на этом веб-сайте может помочь вам в принятии личных решений о страховании, но она не предназначена для предоставления рекомендаций относительно покупки или использования каких-либо видов страхования или страховых продуктов. Healthline Media никоим образом не осуществляет страховую деятельность и не лицензируется как страховая компания или производитель в какой-либо юрисдикции США. Healthline Media не рекомендует и не рекомендует никакие третьи стороны, которые могут осуществлять страховую деятельность.
