Планирование выхода на пенсию включает в себя выяснение ваших вариантов медицинского страхования. Это может быть облегчением, если ваш работодатель предлагает медицинскую страховку в качестве пенсионного пособия, но это также может означать много информации для рассмотрения.
Вы можете не знать, как ваш пенсионный план влияет на вашу возможность зарегистрироваться в Medicare. Хорошей новостью является то, что вам не нужно выбирать одно или другое. Вы можете зарегистрироваться в Medicare и сохранить свои пенсионные льготы. Кроме того, совместное использование может сэкономить вам деньги и расширить охват.
Что вам нужно знать о Medicare и ваших льготах для пенсионеров
Вы можете подумать, что у вас не может быть двух планов медицинского страхования одновременно, но это не так. Medicare может работать вместе с другими планами медицинского страхования, включая пособия по болезни для пенсионеров.
Таким образом, если ваш работодатель предлагает медицинскую страховку в качестве пенсионного пособия, вы можете принять его и при этом зарегистрироваться в Medicare. Фактически, некоторые работодатели требуют, чтобы вы зарегистрировались в первоначальной программе Medicare (части A и B), чтобы использовать их пособия по болезни для пенсионеров.
В большинстве случаев Medicare будет выступать в качестве основного плательщика. Это означает, что ваш счет за услуги будет сначала отправлен в Medicare. Medicare оплатит часть стоимости. Затем счет будет отправлен в ваш план медицинского обслуживания пенсионеров.
Ваш пенсионный план медицинского обслуживания будет вторичным плательщиком, то есть он будет оплачивать расходы, которые в противном случае были бы выставлены вам. Это включает в себя такие расходы, как совместное страхование, доплаты и франшизы.
В зависимости от плана пенсионного обеспечения, который вам предлагается, вы также можете иметь покрытие услуг, которые Medicare не оплачивает.
Что делать, если вы уже находитесь на Medicare?
Как правило, вы можете оставить Medicare, принимая пенсионные льготы. Желательно зарегистрироваться в Medicare, когда вы получите право на участие в возрасте 65 лет, даже если вы еще не готовы выйти на пенсию.
Вы можете выбрать только регистрацию в части A (больничная страховка) или в части A и части B (медицинская страховка). Некоторые люди откладывают регистрацию в Части B, пока они еще работают, и на страховку компании.
Если вы решите зарегистрироваться в обеих частях A и B до выхода на пенсию, вы заплатите премию по части B вместе с премией за страховой план вашего работодателя. В 2020 году премия по части B составит 144.60 долларов США. Большинство людей получают часть А без премии.
Пока вы еще работаете, ваш основной медицинский страховой план будет вашим работодателем, а Medicare - вторичным, оплачивая оставшиеся расходы. После выхода на пенсию Medicare станет основным плательщиком.
Сумма, которую вы платите за Medicare, не изменится. Но имейте в виду, что вам, возможно, придется заплатить другую премию за ваши пенсионные пособия, чем вы платили до выхода на пенсию.
Если вы уже зарегистрированы в программе Medicare Part B, когда выходите на пенсию, вам обычно не нужно вносить какие-либо изменения в ваше страховое покрытие. Если нет, вам нужно будет записаться на участие в части B после выхода на пенсию.
Medicare считает выход на пенсию квалифицированным мероприятием для специальной регистрации. Это означает, что вы можете внести изменения в свое страховое покрытие, даже если в настоящее время это не период регистрации в Medicare.
Что делать, если вы еще не на Medicare?
Если вы выйдете на пенсию до достижения 65-летнего возраста, возможно, вы уже используете свои пенсионные льготы до того, как получите право на участие в Medicare.
В некоторых планах медицинского обслуживания пенсионеров вам потребуется зарегистрироваться в Medicare, как только вы достигнете 65-летнего возраста, и получите страховое покрытие части A и части B, но это не относится ко всем планам. Отдел социального обеспечения или план медицинского страхования вашего работодателя должен заранее сообщить вам, если это необходимо.
Как только вы зарегистрируетесь в Medicare, он станет вашим основным плательщиком. Если вы решите сохранить пенсионные льготы, они станут вашим вторичным плательщиком.
Каковы наиболее распространенные виды пенсионных пособий?
Не все работодатели предлагают пенсионные льготы как часть их пакета льгот, но многие делают. Исследование, проведенное Фондом семьи Кайзер, показало, что в 2018 году пенсионные льготы были предложены:
- 49 процентов крупных государственных фирм
- 21 процент крупных частных некоммерческих фирм
- 10 процентов крупных частных коммерческих фирм
Вы также можете получить выгоду от работы в федеральном правительстве или от службы в вооруженных силах. Правила того, как Medicare работает с каждым типом пособия, могут различаться.
Преимущества ветеранов
Эти льготы работают с Medicare не так, как другие льготы для пенсионеров. Ветераны и их семьи имеют право на программу медицинского страхования под названием Tricare.
Чтобы продолжать пользоваться Tricare, как только вы имеете право на участие в Medicare, вам необходимо будет зарегистрироваться в программе Medicare. В отличие от большинства других планов страхования и Medicare, Tricare и Medicare не имеют стандартных отношений первичного и вторичного плательщика.
Вместо этого, услуги, которые вы получаете у медицинских работников Администрации ветеранов (VA), будут покрываться вашими льготами для ветеранов, в то время как услуги, которые вы получаете в других учреждениях, будут покрываться Medicare. Все получаемые вами услуги, не покрываемые программой Medicare, будут забираться Tricare.
Федеральные льготы по охране здоровья работников (FEHB)
Сотрудники федерального правительства и их семьи имеют право на получение федерального медицинского пособия для сотрудников (FEHB). Вы можете сохранить свой план FEHB после выхода на пенсию, если вы соответствуете установленным условиям.
Как правило, это включает в себя право выйти на пенсию и проработать определенное количество лет с вашим федеральным работодателем. После выхода на пенсию Medicare будет основным плательщиком, а ваш план FEHB - вторичным плательщиком.
Планы FEHB не требуют, чтобы вы регистрировались в части B. Вы можете выбрать регистрацию только в части A. Это даст вам дополнительное покрытие для пребывания в больнице и длительного пребывания в больнице без дополнительной оплаты. Если вы решите зарегистрироваться в части B, вы будете платить премию за часть B вместе с премией за ваш план FEHB.
Ваши расходы будут зависеть от вашего конкретного плана FEHB, но большинство планов покрывают больше, чем первоначальная программа Medicare.
Пенсионные пособия, спонсируемые сотрудниками
Ваш работодатель может предложить вам пенсионное пособие несколькими способами.
Один из вариантов - разрешить вам продолжать использовать план медицинского страхования, который вы имели во время работы. В зависимости от правил вашего работодателя вам, возможно, придется зарегистрироваться в частях A и B программы Medicare, чтобы остаться в вашем плане.
Ваша премия может измениться после выхода на пенсию. Отдел кадров вашего работодателя должен сообщить вам, чего ожидать от вашего плана после выхода на пенсию. Medicare будет основным плательщиком, а спонсируемый работодателем план будет вторичным.
Другой вариант, который предлагают некоторые работодатели, - это спонсируемая политика Medicare Advantage (часть C) или Medigap. Это не отдельные планы, но они могут сделать ваши льготы по программе Medicare более доступными.
Наличие плана, спонсируемого работодателем, может снизить ваши страховые взносы и личные расходы. Но это также может ограничить ваши возможности. Вместо того, чтобы сравнивать и выбирать среди всех планов Medicare Advantage или Medigap в вашем регионе, вам нужно зарегистрироваться на тот, в котором участвует ваш работодатель.
COBRA
COBRA - это закон, который позволяет вам и вашей семье участвовать в плане медицинского обслуживания вашего бывшего работодателя, даже если вы больше не работаете. В отличие от других пенсионных пособий, КОБРА не является постоянной. Вы можете остаться на КОБРА от 18 до 36 месяцев.
Вы можете использовать COBRA и Medicare вместе, если вы уже зарегистрировались в Medicare до начала вашего покрытия COBRA. В этом случае Medicare будет основным плательщиком, а ваш план COBRA - вторичным плательщиком.
Если вы получите право на Medicare во время страхового покрытия COBRA, ваши льготы COBRA прекратятся.
Другие типы планов
Вы можете получать пенсионные пособия из другого источника, такого как членство в профсоюзе. В этом случае ваш план, скорее всего, будет соответствовать тем же правилам, что и спонсируемые работодателем льготы. Medicare будет вторичным плательщиком, и ваш план возьмет на себя некоторые дополнительные расходы.
Как части Medicare работают с пенсионными льготами?
Каждая часть Medicare по-своему взаимодействует с пенсионными пособиями. Части Medicare покрывают различные услуги и имеют свои собственные правила и сборы.
Часть А
Большинство людей предпочитают регистрироваться в Части А вместе со своими пенсионными льготами, даже если они не подписываются на Часть B. Одной из причин этого является стоимость.
Часть А является бесплатной для большинства людей. Это означает, что вы можете получить дополнительное покрытие для пребывания в больнице или в учреждении сестринского ухода бесплатно.
Не каждый получает часть A бесплатно. Вам необходимо накопить достаточное количество рабочих кредитов социального обеспечения, чтобы получить право. Кредиты зарабатываются в размере 4 в год, и вам нужно 40, чтобы уйти на пенсию. Хотя к моменту выхода на пенсию у вас будет более чем достаточно кредитов, чтобы претендовать на это, это не всегда так.
Например, если вы переехали в Соединенные Штаты на более позднем этапе своей трудовой жизни, вам может не хватить кредитов, и вам придется заплатить премию за часть А. В этом случае это может сэкономить вам деньги, чтобы вообще не регистрироваться в Medicare, и просто используйте ваши пенсионные льготы.
Если вы решите зарегистрироваться в Части A, Medicare будет основным плательщиком за любое пребывание в больнице.
Часть Б
Часть Б - медицинская страховка. Большинство людей платят стандартную премию за Часть B, но вы заплатите больше, если ваш индивидуальный доход превышает 87 000 долларов. Вы будете платить свою премию по части B в дополнение к любой премии, связанной с вашим пенсионным планом.
Часть B будет вашим основным плательщиком. Medicare оплачивает 80 процентов утвержденной Medicare суммы за большинство услуг. Ваши пенсионные пособия будут вторичным плательщиком, поэтому они будут платить оставшиеся 20 процентов. Они также, вероятно, будут оплачивать услуги, которые Medicare не покрывает.
Имейте в виду, что платить две премии не имеет смысла для всех. В зависимости от вашего бюджета и потребностей в здравоохранении вам могут понадобиться только ваши пенсионные льготы или только оригинальная программа Medicare.
Вы можете сравнить, что покрывает ваш пенсионный план с покрытием Medicare, чтобы выяснить, что лучше для вас. Вы можете оставить себе пособие для пенсионера, использовать Medicare или использовать оба вместе.
Часть C (Medicare Advantage)
Обычно вам не нужен пенсионный план вместе с планом Medicare Advantage. Планы Части C предлагаются частными компаниями, которые заключают контракты с Medicare и обязаны предоставлять такое же покрытие, как Medicare.
Как правило, планы Advantage обеспечивают покрытие услуг, которые Medicare не оплачивает, таких как стоматологическое обслуживание, обследования зрения и слуховые услуги. У них также есть различные премии, франшизы, доплаты и другие расходы.
Доступные вам планы Advantage будут зависеть от вашего состояния. Вы можете делать покупки для планов на веб-сайте Medicare и посмотреть, соответствуют ли они вашему бюджету и потребностям здравоохранения. Если вы найдете план, который предлагает покрытие, соответствует вашим потребностям и является более доступным, вы можете выбрать его и отказаться от льгот для пенсионеров.
Часть D
Часть D - это покрытие отпускаемых по рецепту лекарств. Original Medicare не предоставляет страховое покрытие по рецепту, поэтому многие люди предпочитают приобрести дополнительный план части D.
Использование льгот для пенсионеров вместе с Medicare может устранить необходимость в плане части D. Большинство пенсионных планов медицинского страхования предлагают покрытие по рецептам. Это означает, что вы можете использовать свой пенсионный план с первоначальной программой Medicare и получать страховое покрытие для своих рецептов без необходимости приобретения плана части D.
Дополнение Medicare (Medigap)
План Medigap, также известный как дополнительный план Medicare, является дополнительным планом, который покрывает некоторые из первоначальных расходов по первоначальной программе Medicare. Вы можете выбрать один из 10 различных планов Medigap. Каждый покрывает различную комбинацию союзов, франшиз и других сборов.
Планы Medigap действительно имеют премии, связанные с ними. Планы будут варьироваться в зависимости от вашего штата и плана, который вы выберете. Вероятно, нет необходимости иметь план Medigap и пенсионные пособия вместе. Ваши пенсионные пособия будут выступать в качестве вторичного плательщика и оплачивать те же расходы, что и план Medigap.
Еда на вынос
Вы можете использовать свои льготы для пенсионеров и Medicare вместе, чтобы получить еще больше страхового покрытия
Medicare будет вашим основным плательщиком, а ваши пенсионные пособия будут вторичными. Это означает, что вы будете беспокоиться о меньших затратах из своего кармана
В большинстве случаев вам решать, хотите ли вы зарегистрироваться в программе Medicare вместе со своими пенсионными льготами; однако некоторые работодатели и программы требуют, чтобы вы зарегистрировались в первоначальной программе Medicare для использования своих льгот
Лучшее решение для вас будет зависеть от вашего бюджета и потребностей здравоохранения
Информация на этом веб-сайте может помочь вам в принятии личных решений о страховании, но она не предназначена для предоставления рекомендаций относительно покупки или использования каких-либо видов страхования или страховых продуктов. Healthline Media никоим образом не осуществляет страховую деятельность и не лицензируется как страховая компания или производитель в какой-либо юрисдикции США. Healthline Media не рекомендует и не рекомендует никакие третьи стороны, которые могут осуществлять страховую деятельность.
